Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie. Najczęściej zaciągamy je bowiem na 20, 30 czy nawet 35 lat. Oczywistym jest, że w tym czasie wiele może się w naszym życiu zmienić — przede wszystkim w obszarze sytuacji finansowej. Nie dziwi zatem fakt, że wielu kredytobiorców dąży do tego aby jak najszybciej pozbyć się długu. Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego to zatem dobry pomysł? Z dzisiejszego artykułu dowiesz się wszystkiego. Podpowiadamy jak się do tego przygotować i na co zwrócić uwagę.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego oznacza wpłacenie na konto banku większej kwoty niż wymaga tego harmonogram spłat. Pamiętaj jednak, że wpłaty nie dokonujesz na ten sam rachunek, na który przelewasz comiesięczne raty. Do tego służy inne konto o czym napiszemy więcej w dalszej części artykułu.
Dokonując wcześniejszej spłaty możliwe są dwie opcje:
Oba warianty mają wspólny mianownik — pozwalają zmniejszyć koszt kredytu. Co więcej, jeśli Twój kredyt został zaciągnięty po 21 lipca 2017 roku, masz prawo do proporcjonalnego zwrotu niektórych dodatkowych opłat, takich jak prowizja czy ubezpieczenia.
Czy wcześniejsza spłata kredytu to zawsze dobra decyzja? Niestety nie ma tutaj jednoznacznej odpowiedzi. Wszystko zależy od Twojej sytuacji, możliwości, planów itp. To, że obniżysz dzięki temu koszty to tylko jedna strona medalu. Warto spojrzeć na to zagadnienie szerzej. Rozważ zatem ten krok, jeśli:
Upewnij się jednak, że zachowasz płynność finansową. Jeśli po dokonaniu spłaty pojawią się niespodziewane wydatki, brak odpowiednich środków może być stresujący.
Chodzi przede wszystkim o brak dodatkowych prowizji za wcześniejszą spłatę.
Oszczędzisz na odsetkach przy kredycie o zmiennym oprocentowaniu.
Pamiętaj też, że wcześniejsza spłata może uprościć przyszłą sprzedaż nieruchomości obciążonej hipoteką. Można oczywiście sprzedać mieszkanie/dom, na którym jest kredyt. Zajmuje to jednak trochę więcej czasu.
Jeśli decydujesz się na wcześniejszą spłatę, postępuj według poniższych kroków:
Poinformuj o zamiarze wcześniejszej spłaty i wskaż datę realizacji. Obecnie w zasadzie w każdym banku można to zrobić poprzez bankowość internetową. Dyspozycje wcześniejszej spłaty zrobisz więc wygodnie w domu. Wizyta w placówce nie jest potrzebna.
Upewnij się, że na Twoim koncie znajdują się wystarczające fundusze zadeklarowane w dyspozycji.
Jeśli decydujesz się na częściową spłatę zastanów się co będzie dla Ciebie korzystniejsze. Wolisz skrócenie okresu kredytowania i płacenie rat w tej samej wysokości co dotychczas? A może ten sam okres ale obniżenie wysokości rat? Ta decyzja ma istotny wpływ na wysokość oszczędności albo większą płynność finansową.
Zanim podejmiesz decyzję o wcześniejszej spłacie kredytu, sprawdź szczegóły swojej umowy. Czy bank nalicza prowizję za wcześniejszą spłatę? Jeśli tak, może to wpłynąć na opłacalność tego kroku. Porównaj koszty z potencjalnymi oszczędnościami, aby mieć pełen obraz sytuacji.
Żeby dobrze to zrozumieć, warto przypomnieć, jak działają odsetki w kredycie. Każda rata kredytu składa się z dwóch części: kapitału (czyli tego, co faktycznie pożyczyłeś) oraz odsetek, które są wynagrodzeniem banku za użyczenie Ci pieniędzy. Odsetki naliczane są od pozostałego do spłaty kapitału – a to oznacza, że im więcej kapitału zostanie, tym wyższe odsetki.
Gdy wpłacasz dodatkową kwotę (czyli nadpłatę), zmniejszasz kapitał pozostały do spłaty. A skoro odsetki liczą się od tego właśnie kapitału – automatycznie spada kwota przyszłych odsetek.
W przypadku pełnej spłaty przed czasem, bank przestaje zarabiać na odsetkach. Dlaczego? Bo spłacasz cały pozostały kapitał, a skoro nie ma długu – nie ma odsetek. W większości przypadków bank naliczy odsetki tylko do dnia faktycznej spłaty, a nie za cały pierwotny okres kredytowania.
Czasem klienci pytają
"Czy przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego należy się zwrot odsetek?"
Otóż nie. Tych odsetek, które już zapłaciliśmy, bank nam nie zwróci. Odsetki zostały pobrane bo mieliśmy dług (pożyczony kapitał). Wszystko jest tutaj zgodne z literą prawa. Odsetki mogą ulec zmniejszeniu (w przypadku nadpłaty) albo w ogóle zostają anulowane (przy spłacie całkowitej) ale dotyczy to tylko i wyłącznie odsetek przyszłych (tych, które wynikają z kolejnych do zapłaty rat ). Tych, które zostały już pobrane nikt nie anuluje.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego to decyzja, która wymaga dokładnego przeanalizowania swojej sytuacji finansowej i warunków umowy. Przy odpowiednim przygotowaniu możesz nie tylko zaoszczędzić, ale także zyskać większą elastyczność w planowaniu przyszłości. Rozważ ten krok i ciesz się korzyściami, jakie niesie ze sobą lepsza kontrola nad Twoimi finansami.