Staranie się o kredyt firmowy lub inny rodzaj finansowania to jedna z ważniejszych decyzji, jaką może podjąć przedsiębiorca. Od niej często zależy bowiem rozwój, stabilność, a czasem wręcz przetrwanie na rynku. Niestety, sam fakt posiadania potrzeby finansowej nie oznacza, że bank automatycznie ją spełni.
Dla analityka bankowego najważniejsze jest to "Czy Twoja firma jest gotowa, by udowodnić swoją wiarygodność"
W tym artykule krok po kroku przeprowadzimy Cię przez kluczowe elementy, które warto wiedzieć, sprawdzić lub poprawić, zanim złożysz wniosek o kredyt.
Zanim złożysz wniosek, spróbuj szczerze odpowiedzieć sobie na fundamentalne pytania:
"Jak będzie wyglądać moja firma w oczach banku?" Czy może być uznana za stabilną, przewidywalną i bezpieczną?
Proces oceny zdolności kredytowej to złożony mechanizm, w którym wiele aspektów ma znaczenie. Co zatem dokładnie sprawdzają banki:
Nie chodzi tylko o to, żeby zarabiać. Banki oczekują stabilnych, a najlepiej rosnących przychodów. Jeśli Twoje dokumenty finansowe pokazują zyski raz na kilka miesięcy a potem widać straty, możesz mieć problem z uzyskaniem finansowania. Banki uwielbiają stabilność i przewidywalność, bo one minimalizują ryzyko. Brak stabilnych dochodów nie zawsze oznacza jednak wydanie decyzji negatywnej. Dobry analityk bankowy powinien spojrzeć na sytuacje Twojej firmy "szerzej". Wziąć pod uwagę np. to jak wygląda dochód na koniec roku.
Więcej o tym jak uzyskać finansowanie pomimo tego, że Twoja sytuacja ekonomiczna nie wygląda najlepiej znajdziesz w artykule:
"Jak uzyskać finansowanie pomimo straty na działalności gospodarczej"
Czy Twoja firma zaciągała już wcześniej zobowiązania i spłacała je terminowo? A może masz aktywne kredyty lub leasingi? Jeśli tak, to, w jaki sposób je obsługujesz, zostanie szczegółowo przeanalizowane. Nawet jednorazowe opóźnienie może utrudnić zdobycie finansowania.
Każdy bank posiada własne analizy branżowe. Na przykład branża IT może być postrzegana jako stabilna i przyszłościowa, podczas gdy sektor transportowy jest obarczony większym ryzykiem. Ważne jest, abyś wiedział, jak Twoja branża jest oceniana przez bank.
Banki nie lubią ryzykować, dlatego zabezpieczenia to jeden z kluczowych elementów procesu decyzyjnego. Czy posiadasz nieruchomość, maszyny, pojazdy lub inne aktywa, które mogą być zabezpieczeniem? Jeśli nie, być może konieczne będzie dodatkowe poręczenie lub wkład własny.
Jeśli zauważasz, że Twoja zdolność kredytowa mogłaby być lepsza, nie składaj wniosku od razu. Bank to nie instytucja charytatywna. Za dobre chęci nie udzieli Ci finansowania. Im lepiej przygotujesz swoją firmę, tym większe masz szanse na kredyt na korzystnych warunkach. Oto, co warto zrobić:
Zanim pójdziesz do banku, upewnij się, że Twoje finanse są w pełni transparentne. Niejedna firma straciła szansę na kredyt przez bałagan w dokumentach. Roczne sprawozdanie finansowe, bilans, rachunek zysków i strat – wszystkie te dane muszą być jasne, rzetelne i dostępne.
Bank patrzy na Twoje obecne zadłużenie. Nawet drobne, niewykorzystywane kredyty obrotowe, limity w rachunku, karty kredytowe mogą zmniejszyć Twoją zdolność kredytową. Przeanalizuj, które z zobowiązań możesz spłacić, aby poprawić swój wynik.
Zadbaj o to, aby Twoje wyniki finansowe pokazywały nie tylko stabilność, ale też potencjał wzrostu. Czasem wystarczy kilka miesięcy działań, które podniosą rentowność, aby bank spojrzał na Ciebie zupełnie inaczej.
Niezależnie od tego, czy prowadzisz startup, czy firmę z wieloletnią historią, dobry biznesplan zawsze robi wrażenie. Pokaż bankowi, na co konkretnie przeznaczysz pieniądze i jak planujesz je spłacić.
Starając się o kredyt przygotowanie biznesplanu nie zawsze jest konieczne. Są jednak sytuacje kiedy jest to niezbędne a wtedy trzeba do tematu podejść rzetelnie. Przeczytaj o tym jak to zrobić w artykule Jak krok po kroku stworzyć Biznes Plan
Wiesz już, co warto zrobić, ale równie ważne jest unikanie błędów, które mogą pogrzebać Twoje szanse na kredyt. Oto lista najczęstszych pułapek:
Jeśli Twój wniosek zawiera luki, bank nie będzie się zastanawiać, co miałeś na myśli – po prostu Ci odmówi. Zadbaj, aby Twoja dokumentacja była kompletna, od bilansu po zaświadczenia z ZUS i US.
Nie składaj wniosku, jeśli Twoja firma nie spełnia wymagań banku. Lepiej poczekać i poprawić sytuację finansową, niż dostać odmowę, która wpłynie na Twoją historię kredytową.
Banki nie lubią nadmiernego optymizmu. Jeśli Twoje prognozy finansowe wyglądają jak bajka o złotej rybce, możesz być pewien, że analityk to zauważy. Postaw na realizm.
Jeśli Twoja firma ma problemy finansowe, nie próbuj ich ukrywać. Bank prędzej doceni szczerość i plan naprawczy niż próbę zamiatania problemów pod dywan.
Odpowiednie przygotowanie do złożenia wniosku o kredyt firmowy to inwestycja w biznes. Nie spiesz się. Przeanalizuj finanse, przygotuj dokumenty, jeśli trzeba stwórz solidny biznesplan. Pamiętaj, banki nie szukają firm, które chcą pieniędzy – szukają firm, które wiedzą, co z nimi zrobić.
