Kredyt obrotowy to przykład tzw. finansowania krótkoterminowego. Najczęściej jest on bowiem udzielany na okres 12 miesięcy. Można jednak znaleźć na rynku oferty na dłuższy okres (nawet 24 m-ce). Przyjmuje on formę pożyczki, którą możesz wykorzystać na pokrycie kosztów związanych z codzienną działalnością. Jest elastyczny pod względem sposobu jej wykorzystania. Przeznaczysz go więc na zakup surowców, towaru, opłacenie pracowników, uregulowanie wszelkich zobowiązań, itp.
Dlaczego warto zainteresować się kredytem obrotowym?
Kredyt obrotowy to jedno z rozwiązań, dzięki któremu możesz znacznie poprawić płynność finansową. Daje Ci elastyczność i umożliwia skuteczne zarządzanie przepływem gotówki.
Płynność finansowa jest jednym z fundamentów biznesu. Pisaliśmy o tym wielokrotnie na naszym blogu. Twoja firma może być rentowna - "księgowo" bowiem wykazujesz dochód. Jeśli jednak na koncie nie masz środków finansowych to jesteś na prostej drodze do poważnych problemów (opóźnień w płatnościach, problemów z dostawcami czy nawet kłopotów z zachowaniem stabilności na rynku) a nawet bankructwa. Bez dostępu do pieniędzy nie jesteś więc w stanie bezpiecznie prowadzić działalności.
Rodzaje kredytu obrotowego
Na rynku możesz spotkać dwa rodzaje kredytu obrotowego - w rachunku bieżącym oraz kredytowym.
1) Kredyt w rachunku bieżącym
Ustalasz z bankiem konkretny limit wydatków (np. 20 000 zł, 50 000 zł, 100 000 zł lub każdą inną mniejszą bądź większą kwotę, która jest uzależniona od Twojej sytuacji finansowej). Sposób wykorzystania środków finansowych jest dowolny. Nie musisz zatem określać na co konkretnie je przeznaczysz. Korzystając z dostępnych środków pieniężnych w w ramach limitu powstaje ujemne saldo na Twoim rachunku. Wpływy na tenże rachunek służą w pierwszej kolejności spłacie zadłużenia.
Kredyt w rachunku bieżącym ma zazwyczaj charakter odnawialny. Oznacza, to że po spłaceniu części lub całości zadłużenia możesz ponownie korzystać z udostępnionej kwoty. Taki kredyt możesz zaciągnąć w banku, w którym posiadasz rachunek lub w każdym innym, pod warunkiem, że takowy rachunek tam otworzysz. Najczęściej banki pobierają prowizję za gotowość do udzielenia kredytu oraz naliczają odsetki od ujemnego salda.
2) Kredyt w rachunku kredytowym
Środki finansowe zostają udostępnione na zupełnie odrębny rachunek. Taki, który jest związany tylko i wyłącznie z obsługą kredytu. Nie wpływają tam płatności od klientów. Spłacać kredyt możesz zatem jednorazowo lub w ratach (miesięcznych, kwartalnych). Terminy ich płatności najczęściej zostaną dopasowane do specyfiki Twojego biznesu.
Aby go zaciągnąć musisz podpisać z bankiem lub inną instytucją finansową odrębną umowę. Otrzymane z banku pieniądze możesz przeznaczyć na konkretne, zdefiniowane w umowie cele. Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym jest najczęściej nieodnawialny.
Koszty
1) Prowizja i oprocentowanie
Prowizja za przyznanie kredytu obrotowego może wynosić 0%. Takie oferty często można znaleźć na rynku. Najczęściej jednak banki pobierają opłatę rzędu 1-4% od przyznanej kwoty. Warto podkreślić, że niższa prowizja to w wielu przypadkach wyższe oprocentowanie. Biorąc pod uwagę, że to właśnie ono stanowi największą część całkowitego kosztu finansowania poszukiwanie za wszelką cenę ofert z 0% prowizją nie zawsze ma sens. Jeśli chodzi o sposób uregulowania prowizji masz 2 sposoby - opłacasz ją przed uruchomieniem kredytu lub otrzymujesz od banku kredyt pomniejszony o jej wysokość.
W kontekście oprocentowania sprawa jest jasna. W zasadzie każdy bank zaproponuje Ci zmienną stopę oprocentowania, która składka się z tzw. stawki WIBOR® oraz Marży. Zaciągając kredyt obrotowy wysokość prowizji i marży w wielu przypadkach zależeć będzie od sytuacji finansowej i stażu rynkowego Twojego biznesu. Im bardziej stabilny rynek, na którym działasz, im większe masz doświadczenie tym lepsze warunki otrzymasz. Aspektów, które wpływają na minimalizację kosztów jest oczywiście znacznie więcej. To już jednak temat na zupełnie odrębny artykuł.
2) Pozostałe opłaty
Poniżej przedstawiamy pozostałe koszty, które mogą choć nie muszą pojawić się w przypadku zaciągnięcia kredytu obrotowego. Wszystko zależy od konkretnej instytucji finansowej.
- prowizja za rozpatrzenie wniosku;
- opłata za prowadzenie rachunku;
- ubezpieczenie spłaty kredytu;
- koszty ustanowienia zabezpieczeń (jeśli bank wymaga zabezpieczenia udzielonego kredytu);
- opłata za administrowanie;
- prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu;
- prowizja od niewykorzystanej kwoty kredytu.
Podsumowanie
Kredyt obrotowy jest skutecznym narzędziem jeśli dążysz do utrzymania lub poprawy płynności finansowej oraz skutecznego zarządzania przepływem gotówki. Dzięki niemu możesz zapewnić sobie stabilność operacyjną i elastyczność w działaniu. Warto więc zrozumieć jego istotę i korzyści jakie daje.
Chcemy wyraźnie podkreślić, że kredyt obrotowy nie jest jedynym sposobem w procesie zarządzania płynnością. Po pierwsze rynek finansowy oferuje wiele innych opcji. Po drugie są też inne metody zapewniające skuteczność. O tym co będzie najkorzystniejsze w Twojej sytuacji powinna decydować rzetelna analiza. Rozważenie wszelkich "za i przeciw".
Kredyt może więc ale nie musi być tym czego w danej sytuacji najbardziej potrzebujesz. W Di Brenta Business & Finance zawsze wnikliwie rozmawiamy z klientami zanim zaproponujemy konkretne rozwiązania. Konsultujemy, dopytujemy, dociekamy. To jedyny sposób aby przedstawić dokonać najlepszego wyboru.
Sprawdź w jaki sposób możesz poprawić płynność finansową.
