Kiedy decydujesz się na kredyt, szczegóły dotyczące oprocentowania mogą wydawać się mniej istotne niż sama możliwość otrzymania finansowania. Ten jeden wybór, stałe lub zmienne oprocentowanie, ma jednak istotny wpływ na to, jakie koszty faktycznie poniesiesz zaciągając zobowiązanie. Decyzja ta może mieć również znaczenie dla Twojego komfortu emocjonalnego. Życie z kredytem może być spokojne, przewidywalne lub wręcz przeciwnie, generować niepotrzebny stres.
Z góry uprzedzamy – nie ma jednego uniwersalnego rozwiązania. Zarówno oprocentowanie stałe jak i zmienne ma swoje wady i zalety. Wszystko zależy od tego, jak wygląda twoja sytuacja finansowa i jak dobrze znosisz ryzyko.
Wyobraź sobie, że bierzesz kredyt i przez kilka lat, niezależnie od tego, co dzieje się na świecie – czy stopy procentowe idą w górę, czy w dół – twoja rata zostaje taka sama. To jest właśnie stałe oprocentowanie. Wiele osób wybiera tę opcję, bo ceni sobie spokój. Masz pewność, że przez kilka lat (zwykle od 5 do 10) rata nie zmieni się ani o grosz.
Brzmi kusząco?
Jak to w życiu bywa, nie wszystko jest jednak takie proste. Bank, oferując ci stałe oprocentowanie, bierze na siebie ryzyko, że w międzyczasie stopy procentowe wzrosną. Dlatego od razu daje ci nieco wyższe oprocentowanie na start. Można powiedzieć, że płacisz za bezpieczeństwo.
Kiedy wybrać oprocentowanie stałe?
Powiedzmy, że masz już jakiś kredyt, a budżet jest mocno nadwyrężony. Nie ma miejsca na żadne niespodzianki. Stałe oprocentowanie będzie wtedy jak zbawienie. Wiesz, że przez kilka lat twoja rata pozostanie taka sama, niezależnie od tego, co się wydarzy w gospodarce. Możesz spokojnie planować wydatki. Nie musisz się martwić, że za rok twoja rata skoczy do góry np. o 20%. To opcja dla tych, którzy cenią stabilność i nie lubią ryzyka.
Oprocentowanie zmienne to zupełnie inna gra. Tutaj twoja rata kredytu zależy od tego, co dzieje się na rynku finansowym, a dokładniej od stóp procentowych. Gdy stopy są niskie, płacisz mniej. Ale gdy zaczynają rosnąć, twoja rata idzie w górę. To trochę jak jazda kolejką górską – jeśli masz mocne nerwy i potrafisz przewidywać, co się wydarzy, może ci się to opłacić.
Przykład:
Wyobraź sobie, że bierzesz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem w momencie, kiedy stopy są rekordowo niskie. Na początku wszystko wygląda super – niska rata, oszczędności, uśmiech na twarzy. Ale co, jeśli stopy nagle wystrzelą w górę? Twoja rata może wzrosnąć nawet o kilkaset złotych. I nagle ten kredyt, który na początku wydawał się tani, staje się sporym obciążeniem dla budżetu domowego lub firmy.
Kiedy wybrać oprocentowanie zmienne?
Jeśli masz trochę więcej luzu finansowego w budżecie i jesteś gotowy na pewne ryzyko, oprocentowanie zmienne może być opcją wartą uwagi. Kiedy stopy procentowe spadają Twoje raty również a ich poziom bywa naprawdę atrakcyjny. Taka decyzja może być świetnym rozwiązaniem, jeśli jesteś elastyczny i nie przeraża cię myśl, że twoja rata może za kilka lat wzrosnąć.
Jeszcze nie tak dawno temu zdecydowana większość kredytobiorców zaciągała zobowiązania na oprocentowaniu zmiennym. O tym stałym praktycznie nikt nie mówił. Większość banków nie miała nawet takiej opcji w ofercie. Dziś sytuacja jest inna. Oprocentowanie zmienne nie jest już pierwszym wyborem. Wciąż jednak ma swoich zwolenników, którzy wymieniają racjonalne przesłanki aby zaciągnąć zobowiązanie właśnie w tym wariancie.
Decyzja czy lepsze będzie oprocentowanie stałe lub zmienne zależy w dużej mierze od aktualnej sytuacji w Twoim biznesie lub życiu osobistym.
Jeśli cenisz sobie spokój, bezpieczeństwo i nie chcesz martwić się tym, że nagle twoje raty wzrosną, lepiej postawić na oprocentowanie stałe. To opcja dla tych, którzy wolą zapłacić nieco więcej na start, ale zyskują pewność, że ich rata nie skoczy w górę w ciągu kilku lat. Wielu przedsiębiorców ceni sobie stabilność. Owszem, często podejmują ryzyko ale jest ono skalkulowane. Dla nich oprocentowanie stałe jest często optymalnym wyborem.
Z drugiej strony, jeśli masz elastyczny budżet i liczysz na to, że stopy procentowe nie wzrosną znacząco (albo wręcz spadną), oprocentowanie zmienne może przynieść korzyści. Ryzyko jest większe, ale nagroda w postaci niższych rat – również.
Nie ma tutaj jednego idealnego rozwiązania. Każda opcja ma swoje mocne i słabe strony. Ważne jest, aby przed podjęciem decyzji dokładnie zastanowić się nad swoją sytuacją finansową i stopniem tolerancji ryzyka. Kredyt to zobowiązanie na lata, więc warto poświęcić chwilę, aby wybrać opcję, która najlepiej odpowiada twoim potrzebom. Pamiętaj, że twoje bezpieczeństwo finansowe zawsze powinno być priorytetem.
